皆さんはカードローンについてご存知でしょうか？
生活をしていてお金が不足することは誰にでもあることで、私も過去にカードローンを利用していた時期がありました。
お金を借りることに抵抗のある方も多いかと思いますが、万一の借り入れに備えカードローンについて事前に理解しておくことが重要だと今は強く感じます。
この記事では下記を説明しています。
・カードローンの種類とそれぞれの特徴
カードローンとは
カードローンとは、カード会社などの貸金業者や金融機関が提供している個人向けの融資（お金を借りる）サービスです。
特徴として、基本的には担保や保証人（返済できなくなったときの物や人の保証）がいりません。
また、お金が必要な際にATMなどで随時引き出す（借り入れする）ことができるため、とても利便性が高いという特徴があります。
キャッシングとの違い
「キャッシング」という言葉を聞いたことがある方も多いと思いますが、キャッシングとは「お金を借りるサービス」全体のことを呼んでいます。
そのため、カードローンはキャッシングの手段の1つになります。
キャッシングには「カードローン」と「クレジットカード機能付きのキャッシング」の2種類があり、カードローンは融資専用ですが、クレジットカード機能付きの場合は融資だけでなくショッピングを行うことも可能です。
後者の「クレジットカードを用いてATMなどでお金を借りること」をキャッシングと呼ぶことが一般的ですが、クレジットカードに限らず「キャッシング=お金を借りること」という認識で問題ないかと思います。
カードローンは3種類
主にカードローンには下記の3種類があります。
- 消費者金融系カードローン
- 銀行系カードローン
- 信販系カードローン
次項でそれぞれの特徴を解説していきます。
消費者金融系カードローンとは
消費者金融系カードローンとは、名前の通り消費者金融会社が運営するカードローンです。
代表的な会社には、アコム・プロミス・アイフル・レイクALSAなどがあります。
「消費者金融」という言葉に苦手意識を持つ方も多いですが、決して危ない業者ではありません。
消費者金融系カードローンからお金を借りる際の借入限度額は「年収の1/3まで」と決まっています。（貸金業法）
メリット
①口座の開設が不要
消費者金融会社は銀行とは異なり、お金を預かる機能を持っていません。
そのためカードローンをはじめて利用する際に、新たに口座を開設する必要がありません。
口座の開設手続きや管理には何かと手間がかかるので、この点はメリットと言えます。
一方、銀行系カードローンの場合はその銀行の口座を開設しなければ利用できないことが多いです。
②審査のスピードが早い
大手の消費者金融系カードローンでは、審査の時間が最短30分かつその日に融資を受けられることが多いです。
また、口座の開設も不要なため借りたいときにすぐ借りられることがメリットです。
一方、銀行系カードローンでは審査に1週間程度の時間がかかることもあります。
③無利息期間がある場合がある
大手の消費者金融系カードローンでは、初回利用時に1ヶ月ほどの無利息期間がある場合があります。
その期間内の金利が無料になるため、期間内に返済可能であれば実質損をしないということになります。
デメリット
金利が高い
「口座開設不要・即日融資・無利息期間あり」と使い勝手が良い分、金利は高くなります。
金利（年率）の相場は3.0%〜18.0%ほどになっています。
18.0%の金利は高いように感じますが、法律の範囲内（20.0%）にはしっかり収まっています。
消費者金融系のカードローンは、とにかく使い勝手が良いことが特徴です。
そのぶん金利が高いことから、無利息期間内での利用や短期間だけお金を借りたいという方にオススメです。
※くれぐれも長期利用にはお気をつけください。（経験済）
銀行系カードローンとは
銀行系カードローンとは、メガバンクや地方銀行、信用金庫やネット銀行などの金融機関が運営するカードローンです。
銀行は住宅ローン・カーローン・フリーローンなど様々な商品を取り扱っていますが、その中でもカードローンに分類されるものを銀行系カードローンと呼んでいます。
銀行系カードローンからお金を借りる際の限度額はありませんが、人によって異なります。（銀行法）
メリット
①比較的金利が低い
銀行系カードローンは金利が低い傾向にあります。
金利（年率）の相場は1.5%〜15.0%ほどになっています。
②「銀行」という安心感に加え、保障会社も付いている。
言うまでもなく、メガバンクなどの銀行が運営していることもあり安心して利用することができます。
また、銀行系カードローンの場合、保証会社がバックについています。
お金を借りている人が返済不能になったときに代わりに返済する会社のこと。
銀行系カードローンでは、実質的に審査や運営をこの保証会社が代行しています。
デメリット
①銀行の口座開設が必要
基本的には、お金を借りる銀行の口座を開設する必要があります。
すでに口座を持っている場合はこの手間を省くことができます。
「銀行系カードローンは、銀行に行かないと借りれない」と思っている方が多いのですが、現在はオンラインで手続きを完結できてしまう場合も多いです。
②審査が厳しい
金利が安く、保証がしっかりしているぶん審査は厳しいと言われています。
前述したように、この審査は銀行ではなく保証会社が代わりに行っています。
例えば、三菱UFJ銀行の保証会社は「SMBC（プロミス）」、PayPay銀行の保証会社は「アコム」と消費者金融各社が保証会社を担当しています。
消費者金融各社は個人にお金を貸すプロであるため、銀行も信頼して保証会社を任せられるのでしょう。
③審査に時間がかかる
審査が厳しいぶん、融資を受けるまでの時間もかかります。
早いところだと翌日融資を受けられることもありますが、基本的には1週間ぐらいかかることが多いです。
逆にこれだけ保証が手厚い銀行系カードローンだと、融資を受けるまでの期間が長いほうが安心できるなと個人的には思います。
銀行系のカードローンは、金利が安く保証もしっかりしています。
そのぶん審査は厳しく借入までに時間がかかることから、計画的に長期間お金を借りたいという方にオススメです。
信販系カードローンとは
信販系カードローンとは、JCBやオリコなどのクレジットカード会社が運営するカードローンです。
消費者金融系カードローンと同様に、信販系カードローンからお金を借りる際の借入限度額は「年収の1/3まで」と決まっています。（貸金業法）
メリット
①比較的金利が低い
信販系カードローンは金利が低い傾向にあります。
実際には金利が低いものもあれば高いものもあり、バラつきがあります。
例えば、審査基準はあるもののJCBの商品「FAITH」は金利（年率）4.4%〜12.5%とカードローンの中ではかなり低金利になっています。
デメリット
比較的審査が厳しい
信販系カードローンの審査は厳しめと言われていますが、これもバラつきがあります。
これには理由があり、例えばJCBのカードローンを申し込む際に、既にJCBのクレジットカードを持っていたとします。
クレジットカード会社側（JCB）からすると、「この人はクレジットカードを遅滞なく利用している（信用できる）」と判断されるため、審査が甘くなる傾向があるようです。
逆にカードローンを申し込む会社のクレジットカードを持っていない場合は、審査が厳しめになる傾向があるようです。
審査に時間がかかる傾向にある
信販系カードローンは審査に時間がかかることが多いですが、これにもバラつきがあります。
前述したJCBの「FAITH」は、「最短で即日審査、審査完了から最短3営業日でカードが届く」ことから一般的な銀行系カードローンよりは早く融資を受けることができます。
しかし、基本的には1週間〜2週間ほど審査に時間がかかるものが多いようです。
信販系のカードローンは、銀行系と同じような特徴をしています。
しかし商品による金利のバラつきも大きいので、よく考えて選ぶ必要があります。
JCBの「FAITH」は審査基準こそあるものの、とても利便性が高いカードローンになっています。
消費者金融系カードローンは、審査のスピードが早く使い勝手が良いため高金利。
銀行系カードローンは、審査が厳しく借入までの時間こそかかるが、保証が手厚く低金利。
信販系カードローンは、商品によるバラつきはあるが比較的銀行系カードローンと似た特徴をしている。
オススメのカードローンは？
オススメのカードローンは人それぞれ異なります。
至急お金が必要であれば、消費者金融系カードローン。
少し時間に余裕があれば、銀行系や信販系カードローンを検討されるのが一般的です。
具体的に人気のある商品に関しては下記のリンクをご参照ください。
上記のリンクをご覧いただけると分かるのですが、ランキングの上位層を占めているのは「消費者金融系カードローン」です。
自分は過去に消費者金融系カードローンを3度利用したことがあるのですが、カードローンを使用したいと思ったときには既に財布が空っぽでした。
恐らくこのような方は多いのではないかと思います。
「今すぐお金が必要」と言う気持ちが強いとどうしても融資までのスピードを重視してしまうので、ランキングの通り利便性の高い消費者金融系カードローンの利用者数が多いことも頷けます。
Q & A
どこで申し込みや返済をする？
今はスマホで申し込みや返済ができるカードローンが非常に多いです。
これは3種類のカードローン全てに共通していて、銀行系カードローンの場合であっても銀行には行かずにスマホで申し込みや返済を完結することができます。
私が以前消費者金融系カードローンを利用していた際はアプリもまだ無かったので、申し込みも毎月の返済もカード会社の契約コーナーで直接行う必要があり、とても不便でした。
現在はスマホ1台で申し込みから返済まで完結できるカードローンが非常に多いため、使い勝手が良くなっている。
家族や職場にバレる？
結論から言うとバレるケースはありますが、簡単に防ぐことができます。
家族にバレる？
カードローンの申込者が家族と同居している場合は、郵送物（契約書やローンカードの郵送）でバレる可能性はあります。
しかし、最近はWebで申込を完結できたりカードレスのものも多く、このやり方の場合は郵送物が自宅に送られてきません。
仮にローンカードを使用したい場合でも、無人契約機で全ての手続きを完了できるので自宅に郵送物が送られてくることはありません。
このことから家族にバレる可能性は非常に低いです。
職場にバレる？
カードローンの審査の際に、勤務先に電話で「在籍確認」を行うことがあります。
在籍確認とは、申込時に本人が記載（入力）した勤務先が正しいかどうかを相手の担当者が確認するための電話を行うこと。
一見怪しいように見えますが、消費者金融系カードローンの場合、担当者は会社名ではなく個人名で電話をかけてくるので本人以外が電話に出てもバレることはないでしょう。
銀行系や信販系カードローンを申し込んだ場合でも、仮に相手の会社の名前を名乗られたところで他の商品はたくさんあるのでカードローンの電話とは判断できません。
相手の担当者は「申込者がその会社に本当に在籍しているかどうか」を知りたいだけなので、もし本人が電話に出られなくても別の社員から「申込者が会社に在籍している事実」さえ聞ければそれだけで電話は済んでしまうようです。
このことから会社にバレる可能性も非常に低いです。
家族や職場にバレたり問題になる可能性は非常に低いです。
私は当時何も考えずに4年間ほどカードローンを利用していましたが、自宅に郵送物が送られてくることは一度もありませんでしたし、職場への影響もありませんでした。
返済が遅れるとどうなる？
私は以前滞納したことがありますが、カードローンの滞納は高リスクなため絶対に行ってはいけません。
①遅延損害金が発生する
返済が遅れることで、遅延損害金（罰金）が発生します。
遅延損害金は1日でも支払いが遅れると発生してしまうため、ATMの残高などには充分注意する必要があります。
また、その月の支払いが出来そうに無い場合は、引き落とし日より前に「返済が○○日遅れます」とカードローン会社に必ず連絡を入れましょう。鬼のように電話がかかってくるので・・・
②信用情報に影響する
返済が遅れることで、信用情報に傷がつきます。
信用情報とは、クレジットカードやローンなどの契約・返済状況をまとめた個人情報のこと。
滞納により信用情報に傷がついてしまう（ブラックリストに載る）ことで、クレジットカードを作れなくなったり、家や自動車のローンを組めなくなるなど大きなリスクがあります。
③家族や職場にバレる
滞納が続き返済が困難な状況となれば、裁判にかけられる場合があります。
カードローンを申し込む際に家族の情報や勤務先の情報も入力する必要があるため、両者に連絡が入ってしまうことになります。
カードローンの滞納は絶対に行ってはいけません。
万一支払いが遅れる場合は必ず事前にカードローン会社に連絡を行いましょう。
まとめ
前提として、カードローンは金利がとても高いので出来ることなら利用すべきではありません。
しかし、やむを得ない理由によってお金が足りなくなる方も多く私もその中の1人です。
私の場合は知識不足によりカードローンで大損しているので、「あらかじめカードローンの基礎知識を身につけておくことで万一に備えておくことが重要だった」と反省しています。
人生いつこの時が来るのかは誰にも予想できません。
しかし、あらかじめ基礎知識を身に付けておくことはいつか自分を助けてくれると思います。
滞納だけは絶対にしないよう注意し、正しくカードローンを利用しましょう。ご利用は計画的に。
